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电子钱包里的“余额”今后全由央行代管

2018-07-13 14:59:15 来源:保定日报
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电子钱包里的“余额”今后全由央行代管

中国人民银行发文,要求到2019年1月14日实现支付机构客户备付金100%集中交存

近日,中国人民银行发布《关于支付机构客户备付金全部集中交存有关事宜的通知》,规定自2018年7月9日起,按月逐步提高支付机构客户备付金集中交存比例,到2019年1月14日实现100%集中交存。也就是说,今后大家支付宝、微信支付等支付工具中的资金,都将由“央妈”替你管着,支付机构靠客户备付金“躺着吃息”的日子一去不返。

时间差沉淀出千亿资金池

很多人都没听说过客户备付金,其实很好理解,顾名思义,即客户准备支付的资金。只要你使用第三方支付工具,就有绕不开的关系。

举个例子,你在网上看中一件800元的衣服,一般交易流程是加入“购物车”,然后进行结算。数日后,快递把货送到你手上,你试了试觉得还不错,确认收货并付款。从结算到确认付款,短则两三天,长则十天半个月。在这个过程中,这800元并不在你手里,因为你已经结算了,也不在商家手上,因为你还没确认付款,钱去哪了?

答案是在支付机构那里,这就是在使用第三方支付工具时,因交易时间差而产生的资金沉淀。第三方支付模式在保证交易公平,避免消费者遭遇商家诈骗的同时,也成了一个“聚宝盆”。

这个“聚宝盆”里有多少钱?以仅占2%的市场份额的汇付天下为例,据其2018年3月赴港上市时披露的招股书表示,2015年、2016年和2017年,其利息收入分别为2610万元、3830万元和6160万元。而据测算,支付宝和财付通两家支付巨头沉淀的客户备付金规模,占全部支付机构备付金总量的90%以上,其体量可想而知。

那么支付机构拿着这些钱干什么?最“简单粗暴”的办法就是,找银行拿利息。

根据公开报道,支付机构客户备付金和银行结算的利息收益是按照日均资金沉淀量,按照协议存款的方式计算的。协议存款的价格区间基本是在年化3%左右,高的在4%以上。比如有些小的支付机构备付金的日均沉淀量有30亿元到50亿元,那么一年在银行获得的利息就能有一个亿以上。

早被“盯上”的客户备付金

抱着客户备付金这个“聚宝盆”,个别支付机构甚至动起了歪心思。

2016年被央行注销支付业务许可证的上海畅购公司,恶意挪用备付金,造成资金风险敞口达7.8亿元,涉及持卡人5.14万人,客户权益受到严重侵害。2018年以来,杭州、青岛等地均有支付机构因挪用客户备付金遭到处罚。

作为支付行业的“裁判”,央行对支付行业“犯规”行为从不手软。据不完全统计,截至6月19日,2018年以来央行系统针对第三方支付公司违规行为开出了52张罚单,总罚没金额达3142.8万元。

6月29日,央行发布新通知明确,自2018年7月9日起,按月逐步提高支付机构客户备付金集中交存比例,到2019年1月14日实现100%集中交存。央行还要求,将备付金存管银行由具备资质的商业银行,变更为法人所在地人民银行分支机构。也就是说,支付机构的客户备付金将由央行直接进行监管,不再将客户备付金账户分散于各家商业银行。

用户资金将更安全

在支付机构集中交存之前,客户备付金一般都放到各个商业银行。商业银行为了拉到这块“肥肉”,与支付机构形成了利益共同体。如今央行出手,要实现100%的集中交存,这对于支付机构来说意味着“躺着吃息”的发财路行不通了。

少了这样一个可观的利润来源,对于支付宝和财付通来说,并不意味着末日。靠自建支付生态产生的流量,他们足以稳固现有地位,但对于中小支付公司来说,未来的日子就不一定好过了。

这样的行业变化,对于用户来说,其实并不会有非常直观的感受,支付的效率并不会因此而变化。从监管的层面上来说,大家的资金更加安全了。但也有专家预计,为了弥补这一块带来的利润损失,大支付机构的免费午餐也会越来越少,“最近微信还信用卡收费标准的变化,或多或少是受到了这方面的影响。”(金荣)

责任编辑:李瑾
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